Estos días he estado reflexionando sobre una noticia aparecida no hace mucho en los periódicos, que hablaba de una sentencia de un tribunal que daba la razón a un ciudadano en un pleito contra el BBVA.
Este señor había pedido una hipoteca que no pudo pagar, el banco le embargó su casa, la sacaron a subasta y fue el mismo banco el que se la quedo. Hasta ahí todo normal, el problema es que el banco todavía le reclama a este hombre 30000 € porque el precio en la subasta no llegó para pagar toda la deuda.
A poco que se tenga algo de empatía podrán imaginarse la situación de las familias que se encuentran en este trance. No solo han perdido su casa, su hogar, además todo el esfuerzo y el sueldo de años que habían empleado en ir pagando, sino que encima el banco le reclama aún más dinero.
Al final, afortunadamente, el juez dio la razón a este hombre y de momento no tendrá que pagar, aunque lo normal es que el banco apele y acabe ganando porque la Ley Hipotecaria lo respalda.
Lo cierto es que esta persona se equivocó y es justo que si no puede pagar la hipoteca, pierda la casa que era su garantía del préstamo. Pero también es cierto que el banco se equivocó tanto o más que él al prestarle esa cantidad de dinero, al valorar la vivienda o al no prever la burbuja de precios que se estaba creando, y debería cargar con su parte de culpa o sea, la perdida de valor de dicho inmueble. Lo que en derecho se llamaría “dación en pago” y que su deuda quedara saldada.
Así es como funcionan los créditos hipotecarios en medio mundo, EEUU, Alemania, Francia, .... , yo te presto dinero con la garantía de la vivienda y si no me pagas me quedo con tu casa y en paz. Justo y normal. Unas veces ganará el banco porque valga más la vivienda y otras perderá. Pero hacemos borrón y cuenta nueva, y tienes una nueva oportunidad de rehacer tu vida.
En España funcionamos de otra forma, con la Ley Hipotecaria en la mano el banco nunca pierde, el deudor responde con todos sus bienes actuales y futuros.
Esto se traduce en que si no pagas la hipoteca me quedo con tu casa, si no es suficiente, con tu coche, con tus muebles, con todo excepto tu ropa, la cama, tus herramientas de trabajo, el crucifijo y las figuritas de los Santos, eso si ...siempre que no sean de oro .… y lo que es peor, también te embargo tu vida, la de tu mujer y tu familia, porque ya no podréis tener nada en 15 años o incluso en toda tu vida si me pongo puñetero.
Si trabajas con contrato te embargaré la nómina hasta el mínimo legal, con lo que te quede no serás capaz ni siquiera de alquilar una casa y comer al mismo tiempo, te convertiré en un cadáver financiero forzándote a trabajar en el mercado negro, con la nueva ley no tendrás 38,5 años cotizados ni de coña para poder jubilarte decentemente y te daré una “paguita” no contributiva si para entonces aguanta la Seguridad Social. Y de pagar la deuda olvídate porque te voy a poner unas costas y unos intereses de mora tan altos que cuando quieras o puedas pagar, la cantidad será el doble o el triple de la deuda original. Estás acabado.
En los últimos 3 años se han producido unas 260,000 ejecuciones hipotecarias. Muchas han sido a empresas pero decenas de miles han sido a familias, personas que se han quedado sin un techo y condenadas a vivir como parias en el submundo del embargado, de los RAIs y los ASNEFs , sin posibilidad de redención .A saber cuantos dramas más serán cuando acabe la crisis, dentro de ….....................
Incluso si quisieramos verlo desde un punto de vista más pragmático, ahora que se habla tanto de aumentar la edad de jubilación, de los bajos ingresos de la Seguridad Social y de sacar a la luz el mercado negro, (un 20% de la riqueza que generamos según dicen) ; parece intolerable que con la actual Ley Hipotecaria saquemos del sistema a cientos de miles de personas que, probablemente, se verán forzadas a trabajar en “negro” para poder subsistir, dejando de cotizar a la seguridad social, de hacer declaración de la renta, y de contribuir por tanto al sistema. Personas que podrían estar generando riqueza o, quién sabe, quizás creando empresas y puestos de trabajo para otras personas.
Pero a ver que gobierno es el valiente que se lo cuenta a los bancos, los mismos que compran la deuda pública, dan créditos para las campañas y los tienen cogidos por los ...bonos, o quién se lo cuenta al ejercito de abogados que viven "recuperando deudas" como dicen ellos o escarbando en las miserias pasadas como diría yo.
En fin , para acabar con algo positivo, a lo largo de la historia ha habido muchos casos de personajes que después de la bancarrota consiguieron el éxito, Henry Ford, Bill Gates , Walt Disney y Abraham Lincoln son algunos ejemplos de ello, tuvieron su segunda oportunidad, pero claro..... ellos no vivían en España.
P:D: ¿Os imaginais el mundo sin Mickey Mouse, el Pato Donald o Windows?
In Spain, Homes Are Taken but Debt Stays
Esto es sólo MI OPINIÓN, que, aunque creo que está bien fundamentada, no es una verdad absoluta, cualquier comentario que aporte alguna perspectiva nueva es sinceramente bienvenido. Os animo a comentar y participar en un debate, a ver si entre todos sacamos algo en claro.
