Estos días he estado reflexionando sobre una noticia aparecida no hace mucho en los periódicos, que hablaba de una sentencia de un tribunal que daba la razón a un ciudadano en un pleito contra el BBVA.
Este señor había pedido una hipoteca que no pudo pagar, el banco le embargó su casa, la sacaron a subasta y fue el mismo banco el que se la quedo. Hasta ahí todo normal, el problema es que el banco todavía le reclama a este hombre 30000 € porque el precio en la subasta no llegó para pagar toda la deuda.
A poco que se tenga algo de empatía podrán imaginarse la situación de las familias que se encuentran en este trance. No solo han perdido su casa, su hogar, además todo el esfuerzo y el sueldo de años que habían empleado en ir pagando, sino que encima el banco le reclama aún más dinero.
Al final, afortunadamente, el juez dio la razón a este hombre y de momento no tendrá que pagar, aunque lo normal es que el banco apele y acabe ganando porque la Ley Hipotecaria lo respalda.
Lo cierto es que esta persona se equivocó y es justo que si no puede pagar la hipoteca, pierda la casa que era su garantía del préstamo. Pero también es cierto que el banco se equivocó tanto o más que él al prestarle esa cantidad de dinero, al valorar la vivienda o al no prever la burbuja de precios que se estaba creando, y debería cargar con su parte de culpa o sea, la perdida de valor de dicho inmueble. Lo que en derecho se llamaría “dación en pago” y que su deuda quedara saldada.
Así es como funcionan los créditos hipotecarios en medio mundo, EEUU, Alemania, Francia, .... , yo te presto dinero con la garantía de la vivienda y si no me pagas me quedo con tu casa y en paz. Justo y normal. Unas veces ganará el banco porque valga más la vivienda y otras perderá. Pero hacemos borrón y cuenta nueva, y tienes una nueva oportunidad de rehacer tu vida.
En España funcionamos de otra forma, con la Ley Hipotecaria en la mano el banco nunca pierde, el deudor responde con todos sus bienes actuales y futuros.
Esto se traduce en que si no pagas la hipoteca me quedo con tu casa, si no es suficiente, con tu coche, con tus muebles, con todo excepto tu ropa, la cama, tus herramientas de trabajo, el crucifijo y las figuritas de los Santos, eso si ...siempre que no sean de oro .… y lo que es peor, también te embargo tu vida, la de tu mujer y tu familia, porque ya no podréis tener nada en 15 años o incluso en toda tu vida si me pongo puñetero.
Si trabajas con contrato te embargaré la nómina hasta el mínimo legal, con lo que te quede no serás capaz ni siquiera de alquilar una casa y comer al mismo tiempo, te convertiré en un cadáver financiero forzándote a trabajar en el mercado negro, con la nueva ley no tendrás 38,5 años cotizados ni de coña para poder jubilarte decentemente y te daré una “paguita” no contributiva si para entonces aguanta la Seguridad Social. Y de pagar la deuda olvídate porque te voy a poner unas costas y unos intereses de mora tan altos que cuando quieras o puedas pagar, la cantidad será el doble o el triple de la deuda original. Estás acabado.
En los últimos 3 años se han producido unas 260,000 ejecuciones hipotecarias. Muchas han sido a empresas pero decenas de miles han sido a familias, personas que se han quedado sin un techo y condenadas a vivir como parias en el submundo del embargado, de los RAIs y los ASNEFs , sin posibilidad de redención .A saber cuantos dramas más serán cuando acabe la crisis, dentro de ….....................
Incluso si quisieramos verlo desde un punto de vista más pragmático, ahora que se habla tanto de aumentar la edad de jubilación, de los bajos ingresos de la Seguridad Social y de sacar a la luz el mercado negro, (un 20% de la riqueza que generamos según dicen) ; parece intolerable que con la actual Ley Hipotecaria saquemos del sistema a cientos de miles de personas que, probablemente, se verán forzadas a trabajar en “negro” para poder subsistir, dejando de cotizar a la seguridad social, de hacer declaración de la renta, y de contribuir por tanto al sistema. Personas que podrían estar generando riqueza o, quién sabe, quizás creando empresas y puestos de trabajo para otras personas.
Pero a ver que gobierno es el valiente que se lo cuenta a los bancos, los mismos que compran la deuda pública, dan créditos para las campañas y los tienen cogidos por los ...bonos, o quién se lo cuenta al ejercito de abogados que viven "recuperando deudas" como dicen ellos o escarbando en las miserias pasadas como diría yo.
En fin , para acabar con algo positivo, a lo largo de la historia ha habido muchos casos de personajes que después de la bancarrota consiguieron el éxito, Henry Ford, Bill Gates , Walt Disney y Abraham Lincoln son algunos ejemplos de ello, tuvieron su segunda oportunidad, pero claro..... ellos no vivían en España.
P:D: ¿Os imaginais el mundo sin Mickey Mouse, el Pato Donald o Windows?
In Spain, Homes Are Taken but Debt Stays
Esto es sólo MI OPINIÓN, que, aunque creo que está bien fundamentada, no es una verdad absoluta, cualquier comentario que aporte alguna perspectiva nueva es sinceramente bienvenido. Os animo a comentar y participar en un debate, a ver si entre todos sacamos algo en claro.
Quillo, cada vez te sale mejor esto de escribir. Un saludo a tus blogueros.
ResponderEliminarLas ideas claras y muy bien expresadas. Un abrazo, Jose Mª.
ResponderEliminarLa verdad es que vales para esto, te expresas bastante bien, me gusta tu blog.
ResponderEliminarSin duda que esto, a falta de una sentencia definitiva, es un revés a la banca que podría tambalear el actual sistema hipotecario y financiero en España. También es cierto que nos encanta cuando Goliat es vencido por David, pues nos conduce a creer, muchas veces erróneamente, que no siempre gana el que puede pagar a los mejores abogados. Hay que hacer análisis y autocrítica antes pensar que si, insisto esto acaba así -que no lo tengo yo tan claro-, y el ciudadano de a pie ha ganado la batalla. Yo pongo en cuestión que este hecho acaecido entre un banco y un particular, sea una buena noticia. ¿Qué ocurriría si esto sienta jurisprudencia?. Pasaría que, como es previsible, a consecuencia de esta noticia muchos de los hipotecados que no puedan afrontar su deuda, pondrían las llaves de sus casas encima de la mesa del director del banco de turno, diciendo que el valor de su casa responde por el total de su deuda. Esto es lo que ha ocurrido en países como Estados Unidos con estas hipotecas de alto riesgo (subprimes o basura), que como pescadilla que se muerde la cola, ha dado al traste con el mercado inmobiliario. Seríamos el siguiente país de esa lista PIGS (en inglés: Portugal, Ireland, Greece, Spain) en ser intervenido por el Banco Central Europeo. El origen de esta situación en que nos encontramos ahora, hay que buscarla en uno de los instintos más comunes en el ser humano, no es otro que la avaricia, que muchas veces va de la mano de la ausencia de sentido común. La avaricia alimentada por la publicidad, por la propia banca, por el boca a boca. Muchas veces hemos oído esas historias que nos llegaban a nuestros oídos del tipo: "Me he comprado una casa hace 6 meses, yo pagué 20 millones y ahora me la quieren comprar por 25"; O esta: "Yo invierto en ladrillos que es lo más seguro"; O esta otra: "¿Qué vives alquilado?, eso es tirar el dinero, yo que tú me compraba una casa, ahora el banco da crédito muy fácil...además si te va mal, siempre puedes venderla". Los bancos por supuesto que tienen buena parte de la culpa, dando hipotecas a mansalva sin mirar demasiado si el hipotecado podría o no hacer frente a la deuda contraída. Pero el banco arriesgaba lo justo, avalado por esa Ley Hipotecaría, que asegura el cobro de la deuda, más sus correspondientes intereses claro. Albert Einstein afirmó una vez esto: "El interés compuesto es la fuerza más poderosa de la galaxia". Ahora no nos acordamos, o no nos interesa, de cuando íbamos a tasar el inmueble y no nos importaba que el tasador nos hinchara el precio de tasación para que el banco nos diese más dinero y así metíamos en el préstamo el coche nuevo, la comunión de la niña y el viaje a Punta Cana. Ahora nos quejamos amargamente porque el inmueble comprado no vale lo que valía antes, pero es que antes tampoco valía eso. Hay que tomar responsabilidad de lo que se hace y somos cómplices de todo lo ocurrido alrededor del mercado de las viviendas.
ResponderEliminarVaya!! , en primer lugar muchas gracias a todos por los ánimos aunque sinceramente no creo que los merezca, todavía me queda muchiiisssimo por aprender en esto de escribir.
ResponderEliminarEn segundo lugar y respondiendo al último comentario, en principio el artículo intentaba abordar el tema de las hipotecas desde un punto de vista de justicia social. Es cierto que ha habido especulación incluso, como tu bien dices, comuniones y viajes a Punta Cana pagados con la hipoteca, en cierta forma hemos sido cómplices, pero cómplices de los bancos. Por lo que no parece justo que carguemos con todo el peso del crimen mientras el otro cómplice nos persigue pidiéndonos su parte durante el resto de nuestros días.
Como buenos complices la ley debería cargar el peso sobre los dos por igual, uno pierde su casa y el otro algo de dinero, y contrato resuelto.
Además siempre me ha llamado la atención el hecho de como se utiliza el argumento de acercarnos a la media europea para subir el IVA y los impuestos especiales (hidrocarburos, tabaco y alcohol), pero lo usan para tener otros derechos que tienen la mayoría de países, sobre todo cuando afectan los intereses de los lobbys bancarios.
En cuanto a como afectaría a la estabilidad del sistema financiero o ,mejor dicho, a la estabilidad de las cajas de ahorros. Creo que daría para escribir un libro.
Sus juntas generales parecen ... mejor me callo, solo decir que esa inmensa cantidad de dinero y poder en manos de gestores políticos no profesionales y por lo tanto con criterios "distintos" en la gestión, es cuando menos cuestionable.
Sobre los que no se arriesgan nunca se escribirá gran cosa, eso es cierto. Pero a cerca de los temerarios como mucho leeremos su epitafio. Yo fui de los que no se arriesgaron, a lo mejor porque no tenía la estabilidad laboral como para ni siquiera sentarme a hacer números, o a lo mejor porque veía venir lo que el resto no quería ver venir. No me hipotequé y tomé esa decisión desde que leí un artículo en el País del 2/5/2006, que rezaba así: “La nómina de mi padre “ y que firmaba Antonio Fraguas de Pablo, más conocido como “Forges”. Recomiendo su lectura, sobre todo antes de aventurarse a comprar un inmueble, aunque a estas alturas para algunos sea un poco tarde.
ResponderEliminarhttp://www.burbuja.info/inmobiliaria/burbuja-inmobiliaria/24088-articulo-de-forges-en-el-pais-02-05-2006-a.html